О рисках договора инвестиционного страхования жизни
Заключение договора инвестиционного страхования жизни может представлять собой интересный финансовый инструмент, однако нужно знать некоторые тонкости. Зачастую, при обращении в банк за договором вклада сотрудники, являясь одновременно агентами страховой организации, предлагают потребителям заключить договор инвестиционного страхования жизни в качестве «более выгодной альтернативы».
Потребителю озвучиваются заманчивые перспективы высокой доходности, в то время как риски и другие важные отличия от договора вклада не проговариваются и теряются на многостраничных листах договора, приложений к нему и правил страхования (правила не выдаются клиенту, а в договоре содержится лишь ссылка на их размещение в сети «Интернет»). Соответственно, не имея реальной возможности ознакомиться со всеми условиями договора, потребители часто заблуждаются в самой природе данного финансового продукта.
Важно! Этот договор заключается со страховой организацией, а не с банком, и денежные средства по такому договору не являются вкладом и не подпадают под условия страхования вкладов. Так, индивидуальное страхование жизни является финансовым инструментом, сочетающим в себе страховую защиту и потенциальный инвестиционный доход, который предлагает выплату страховой суммы, а также возможность получения дохода от инвестирования страховых взносов.
Инвестиционные риски состоят в том, что Потребитель (страхователь) должен перечислять деньги страховой компании, которая вкладывает полученные средства в различные инвестиционные инструменты, и по истечении определенного периода потребителю возвращается сумма первоначальных вложений, дополненная доходом.
Поскольку часть взносов направляется на инвестиции, доходность по договору зависит от результатов этих инвестиций. Рынок может быть изменчивым, и нет гарантии, что вложенные средства принесут ожидаемую прибыль.
Риск недополучения страховой суммы в контексте инвестиционного страхования жизни связан с тем, что доходность по инвестициям, на которые направляются средства, может оказаться ниже ожидаемой или даже отрицательной. Если в течение срока действия договора произойдет негативное изменение на финансовых рынках, это может привести к тому, что сумма, выплачиваемая по договору, будет ниже ожидаемой.
Так же в договорах инвестиционного страхования жизни часто предусмотрены различные комиссии и сборы, которые могут значительно снизить общую доходность. Необходимо внимательно изучать условия договора, чтобы понять все возможные расходы.
Риск потери части страховой суммы при досрочном расторжение договора может привести к значительным финансовым потерям, так как страховая компания может удержать часть взносов в качестве штрафа. Если при досрочном расторжении договора вклада потребитель рискует только доходами в виде процентов, сама же сумма вклада возвращается полностью, то при досрочном расторжении договора страхования потребителю вернут только так называемую выкупную сумму, которая будет меньше внесенных им денежных средств и может составить всего 20-30 % от вложений.
Перед заключением договора инвестиционного страхования жизни важно тщательно изучать условия договора, выбирать надежные страховые компании и консультироваться с финансовыми специалистами при принятии решений о вложениях.
Кроме того, обращаем внимание потребителей на то, что согласно Указанию Центробанка РФ №5968-У от 5 октября 2021 года на договор инвестиционного страхования жизни распространяется «период охлаждения» срок, в течение которого можно расторгнуть договор в общем порядке без потерь, обратившись в страховую организацию с письменным заявлением о расторжении. При этом срок зависит от суммы инвестирования.
С вопросами по данному материалу обращаться по телефону 8 (3467) 360003 доб.№ 5007 - главный специалист – эксперт ТО в городе Нягани и Октябрьском районе А.В. Мулахметова.